Análisis detallado de un nuevo esquema fraudulento de "transferencias erróneas" que convierte a personas al azar en involuntarios 'drops'. Mecánica del esquema, riesgos para los inversores y práctica internacional de lucha contra el lavado de dinero.
En Rusia se está difundiendo un nuevo esquema fraudulento, en el que las "transferencias erróneas" se utilizan como herramienta para el lavado de dinero. Una transferencia de dinero que a primera vista parece accidental puede ser parte de una gran maniobra financiera. Un "regalo" de este tipo ya ha llevado a una madre soltera de Astracán al banquillo de los acusados por un caso de fraude.
Cómo funciona el esquema de "transferencia errónea"
El mecanismo de este esquema es simple: los estafadores realizan de repente una pequeña transferencia de dinero a una cuenta ajena, generalmente de varios miles de rublos. Posteriormente, llega una llamada o mensaje: un extraño con una historia conmovedora pide que se devuelva el dinero, alegando que lo envió a su cuenta por error. La razón suele ser una leyenda engorrosa o conmovedora (por ejemplo, el dinero estaba destinado a un pariente enfermo, pero el remitente se equivocó de número de tarjeta). Devolviendo estos fondos que se consideran "ajenos", los ciudadanos se ven involuntariamente involucrados en una cadena de transacciones sospechosas.
- Paso 1: El dinero obtenido de manera ilegal (a menudo a través de casinos en línea, esquemas fraudulentos o casas de cambio de criptomonedas ilegales) es fraccionado por los delincuentes y transferido a cuentas de ciudadanos al azar.
- Paso 2: Tras recibir la transferencia, la víctima "pica" en la leyenda inventada y, a pedido del estafador, envía el dinero a las cuentas criminadas (¡no de vuelta a la original!).
- Paso 3: El dinero llega a una cuenta controlada por los delincuentes, ya como fondos "limpios". Ahora es más difícil rastrearlos y la persona que recibió la transferencia se convierte de facto en cómplice del lavado de dinero.
Ejemplo: transferencia "errónea" de 40 mil y un caso de 1.5 millones
Un caso reciente en Astracán demostró cuán peligrosa es esta esquema. Una madre soltera con varios hijos recibió en su tarjeta 40 mil rublos de un remitente desconocido. Luego de esta transferencia, recibió una llamada: un hombre afirmaba haber enviado el dinero por error, en lugar de a la cuenta de su abuela enferma. La mujer creyó la historia y devolvió 40 mil a los datos proporcionados. Poco después, el banco bloqueó su cuenta y la policía la llamó a declarar. La situación, aparentemente inocente, resultó ser parte de un gran caso de fraude: los 40 mil eran una de las transferencias en una cadena de 1.5 millones de rublos. Ahora, ella es parte del caso de fraude y cómplice de una organización criminal. Por este papel, se enfrenta a una pena de hasta 6 años de prisión.
Objetivo de los estafadores: legalización de dinero "sucio"
¿Por qué el grupo delictivo está dispuesto a "compartir" dinero con personas al azar? La razón es que de esta manera crean la apariencia de transacciones legales y establecen un vínculo pseudo-legal entre la víctima y ellos mismos. El retorno de una "transferencia errónea" fija el hecho de una relación financiera entre el receptor y los delincuentes. Estas operaciones pseudo-aisladas permiten lavar dinero obtenido ilegalmente sin despertar sospechas en los sistemas de monitoreo bancario. Además, la devolución de la transferencia, que a primera vista parece legal, sienta las bases para futuros movimientos. No importa cuán complejas sean las rutas, siempre se necesitarán cuentas externas como un intermediario.
Tristeza y miedo: entrelazamiento de manipulaciones
El esquema de "transferencia errónea" no opera por medio de ciberataques, sino que más bien juega con los sentimientos humanos. En la gran mayoría de los casos, los receptores de dinero se esfuerzan por devolver fondos ajenos, creyendo sinceramente en el concepto de "justicia" descrito por el remitente. Esta característica psicológica es la que aprovechan los estafadores. Cuando la solicitud conmovedora no da frutos, activan otro escenario: asumen el papel de representantes de la ley y afirman que la transferencia recibida es de dinero ilegal (por ejemplo, destinado a financiar el terrorismo). Bajo la amenaza de persecución penal, los falsos agentes de la ley exigen que se transfiera una suma significativa a una cuenta "segura". De este modo, se utilizan el miedo y la intimidación para obligar a los ciudadanos a entrar en pánico y ceder ante los estafadores.
Riesgos legales: desde el bloqueo de cuentas hasta un caso penal
Incluso si la víctima actuó sin mala intención, las consecuencias pueden ser devastadoras. La legislación rusa considera dicha cooperación como complicidad en fraude (art. 159 del Código Penal) o participación en el lavado de ingresos (art. 174 y 174.1). Demostrar la intención directa es difícil, por lo que se emplea el concepto de intención indirecta: la persona "debió haber previsto" lo que estaba ocurriendo. Entre los signos objetivos de complicidad se encuentran: la rápida transferencia de los fondos recibidos, la no notificación al banco sobre la recepción de una transferencia sospechosa, así como la eliminación de la correspondencia con el solicitante.
Además del propio caso penal, también pueden haber consecuencias financieras. Según la ley 115-FZ, el banco debe bloquear cualquier cuenta que detecte el esquema de "recepción - envío inmediato". Este bloqueo preventivo significa que, independientemente de la sanción futura, puede perder el acceso a los servicios bancarios durante mucho tiempo.
Escala del problema: aumento de casos y víctimas típicas
Para 2025, ya hay varios cientos de estos casos. La mayoría de los involucrados son personas comunes: pensionistas, madres en licencia, estudiantes que "simplemente se compadecieron" del solicitante. Ahora están bajo investigación, con cuentas congeladas y una real perspectiva de prisión.
Cómo protegerse: consejos de bancos y abogados
Los especialistas son unánimes: en caso de recibir inesperadamente dinero en la tarjeta, no se debe devolver directamente a pedido del que llama. Por muy deseoso que estés de ayudar al remitente equivocado, es mejor enviarlo a su banco para investigar los fondos transferidos por error allí. Y el propietario de la cuenta, al recibir una transferencia extraña, debe ponerse en contacto inmediatamente con su propio banco. La mejor opción es visitar personalmente la sucursal y formalizar una declaración sobre el pago externo de origen desconocido. Si esto no es posible, se recomienda llamar a la línea de atención al cliente del banco o la línea directa, indicar la fecha, el monto y el remitente de la transferencia, y documentar el hecho de la consulta. Esto lo protegerá de las sospechas de participación pasiva en el esquema de lavado.
- No devuelvas directamente fondos transferidos a un extraño; no puedes estar seguro de la legalidad de su origen.
- No gastes ingresos inesperados hasta aclarar su procedencia.
- Inmediatamente contacta a tu banco y documenta la consulta sobre la recepción de dinero de origen desconocido.
- Ante presiones o amenazas por parte del "remitente", contacta de inmediato a la policía y proporciona grabaciones de llamadas o interacción textual.
Perspectiva global: 'mulas de dinero' y lucha contra el lavado de dinero
Los esquemas en los que los ciudadanos afectados se convierten en cómplices involuntarios son comunes en todo el mundo. En la práctica internacional, a estos intermediarios se les llama "mulas de dinero" (money mules). Según estimaciones de bancos europeos, a través de redes de mulas se lavan cientos de millones de dólares cada año. El FBI, Europol y otros organismos de todo el mundo advierten: incluso la complicidad inconsciente en el movimiento de dinero ilegal conlleva casos penales y sanciones financieras. Para los inversores y todos los participantes del mercado financiero, es un indicador de la importancia de adherirse estrictamente a los procedimientos de AML y de mantenerse alerta al realizar transferencias de dinero. Los nuevos esquemas de lavado de dinero en Rusia recuerdan una vez más que cada participante en el sistema financiero debe abordar cualquier transferencia de dinero inesperada con una precaución adicional.
